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“2024年，郵儲銀行堅守主責主業、持續做強做優，以韌性破局，用勤奮答卷。”郵儲銀行董事長鄭國雨在郵儲銀行2024年年報致辭中說。 郵儲銀行2024年營收凈利同比雙增；資產、負債總額站上新臺階，分別突破17萬億元、16萬億元。在業績穩、規模穩、趨勢穩的背后，身處低利率環境，郵儲銀行主要經營數據表現出強勁韌性。利息凈收入同比增長1.53%；凈息差水平行業領先；貸、存款均增長近14%，增速居于行業前列；對公業務異軍突起。
郵儲銀行緣何實現質量、規模、效益的均衡發展？以下三組數據或一窺郵儲銀行2024年韌性顯著的動因。
1.87%：凈息差水平持續領先
凈息差是觀察銀行盈利能力的重要指標。
截至2024年末，郵儲銀行凈息差1.87%，高于大型商業銀行凈息差平均水平43個基點，從趨勢上看，降幅較2023年收窄5個基點。
貸款端，規模擴張帶動利息凈收入增加278.80億元，利率下調影響利息凈收入縮減235.60億元；對沖后，貸款業務仍然貢獻出了43.20億元的利息凈收入增量。郵儲銀行也是利息凈收入同比增長的三家國有大行之一。
在當前銀行業凈息差整體下降態勢下，積極尋找市場縫隙、成功挖掘出新的信貸需求增量，是郵儲銀行貸款端表現優異的關鍵原因，也成為其抵御“短暫寒潮”的突圍利器。
截至2024年末，郵儲銀行加大對先進制造、普惠金融、科技金融、綠色金融等領域的信貸投放力度，公司貸款總額36491.63億元，較上年末增長13.52%。2024年營收凈利同比雙增，非息收入亮眼，資產規模取得新突破。
目前，郵儲銀行已迅速成長為資產規模國內第五的大行。截至2024年末，資產總額突破17萬億元，同比增長8.64%；貸、存款均增長近14%，增速行業領先；表內非息資產對2024年營收和利潤的貢獻分別提升1個和8個百分點。
業績發布會上，郵儲銀行管理層進一步介紹了資產規模穩健增長的秘訣。郵儲銀行行長劉建軍表示，該行聚焦金融“五篇大文章”，加大服務實體經濟力度。一是縣域貸款增速16.2%，高于整體貸款增速7個百分點；二是涉農貸款占整體貸款的比例超25%，在國有大行排名前列；三是綠色貸款余額增長超20%，幫助1.1萬家企業完成碳核算；四是服務科技型企業超9萬戶，增長超過30%，融資余額突破5000億元，增長超40%。
與此同時，負債端強勢的資金、渠道優勢與客群基礎，也為郵儲銀行服務國家戰略、保持資產端擴張提供了助力。
截至2024年末，郵儲銀行存款規模突破15萬億元，占總負債95%，同比增長9.5%。高速增長之余，保持較低付息率，存款付息率為1.44%，為上市可比同業的較低水平。
面對2025年競爭愈發激烈的存款市場，劉建軍表示，郵儲銀行將堅持“價值存款”的基本考核口徑，擴大客群做大自營存款，目前成效明顯。今年以來自營存款已實現同比多增超千億元，且成本保持在較低水平。
40.94%：公司貸款占比突破4成業務結構更均衡
眾所周知，由于特殊的資產負債結構，郵儲銀行在利率下行周期或會面臨更大的壓力。
面對經濟周期波動，郵儲銀行2024年是如何應對的？
“三板一均衡”是劉建軍的回答，即固長板、強短板、鍛新板，著力構建更加均衡穩健的業務體系。
劉建軍介紹，零售長板持續鞏固，AUM規模達到16.69萬億元；公司短板快速補強，主辦行客戶增長超過110%，FPA突破5.5萬億元，增長近19%；資金資管亮點紛呈，積極服務地方經濟發展，政府債券投資規模增長21.21%，債券做市交易量突破萬億元，同業客戶合作數量超過3300家。
透過郵儲銀行2024年年報可以看出，2024年郵儲銀行對公投放較強，帶動貸款規模保持9%以上增長。截至2024年末，郵儲銀行客戶貸款總額達8.91萬億元，較上年末增長9.38%。其中，公司貸款總額同比增長13.52%，在客戶貸款總額中的占比為40.94%。
拉長時間維度，以近五個完整年度（2020年—2024年）來看，這是郵儲銀行公司貸款總額占比首次突破40%。
劉建軍現場回顧了過去幾年郵儲銀行貸款投放情況：2020年以前郵儲銀行貸款增長以零售貸款為主，零售貸款新增占比達70%，少量公司貸款也以央國企為主；2021年，聚焦五大差異化增長極，推動個人經營貸款、普惠小微貸款、主動授信這三極貸款余額占比超過60%；2022年以來，推動公司業務轉型發展，公司業務的異軍突起成長為營收利潤的重要增長極。
近三年郵儲銀行公司客戶數平均增長16%，公司貸款增速達到了17%，公司貸款余額占比提升到了41%。
在零售業務普遍承壓背景下，公司業務快速補位為郵儲銀行構建了更均衡的收入結構。公司板塊收入同比增長15%、中收增長43%；其他非利息凈收入同比增長達到14.82%。
相較同業，非息收入占比較低一直是郵儲銀行的短板。但這幾年可以很明顯地看到，非息收入呈現高速發展態勢，郵儲銀行2024年非息收入實現了3.11%的增長。
劉建軍再次提及均衡，他說：“正是公司板塊的異軍突起，帶動了中收增長，也推動了財富管理、其他業務的增長，包括非信貸資產投資等也迎來很好的非息收入的增長?！?br/>足以得見，數據背后郵儲銀行蘊含著一股強勁韌性和增長潛能。
正如鄭國雨在年報致辭中說的那樣，郵儲銀行將持續深耕“三農”金融、普惠金融、個人金融，將傳統優勢鍛造成為穩固長板，煥發傳統優勢“新活力”，同時將發力公司金融、城市金融、特色金融、綜合金融，開辟均衡發展“新賽道”。
多個“同業前列”：重點領域貸款增速顯著
2023年召開的中央金融工作會議提出要做好金融“五篇大文章”。前不久，國務院辦公廳印發《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，指明加快建設金融強國的重點領域和主要著力點。同時近期部署全力支持民營企業高質量發展。
可以看到，郵儲銀行2024年在緊跟國家政策方面已創下多個“同業前列”，尤其在推進服務普惠、科技型企業、“三農”等領域。
截至2024年末，涉農貸款余額、普惠小微貸款余額增長均超過12%，連續三年獲小微企業金融服務監管評價最高評級，占比均居國有大行前列；消費貸款逆勢增長超1300億元，其中房貸增量處于行業領先地位；綠色貸款增速持續多年高于各項貸款平均水平。
堅實的客戶基礎、多牌照的渠道資源優勢是郵儲銀行緊跟政策、服務實體經濟的先決條件。
郵儲銀行服務“三農”、城鄉居民、中小企業的戰略定位，高度契合推進鄉村全面振興、促進城鄉融合發展、促進民營企業和中小企業發展等國家戰略，錨定了郵儲銀行在服務經濟社會發展大局中的坐標方位。
基于此，郵儲銀行發揮資金、渠道、客戶等稟賦優勢，持續鞏固零售業務長板，致力于為更廣泛的大眾客群提供更加多元的金融服務。
截至2024年末，郵儲銀行零售貸款余額5.46萬億元，占全部貸款的比重多年來一直保持在60%以上。同時，深耕鄉村振興、消費信貸等核心領域，挖掘優質業務場景，提升數字化服務能力，小額貸款、個人其他消費貸款、信用卡等業務實現較好增長。個人小額貸款同比增長超10%。
另外，郵儲銀行今年首次啟動代理費主動調整，疊加1300億元定增，預計提升核心一級資本充足率1.5個百分點。鄭國雨在業績發布會上表示，資本和代理費的“一增一降”，將進一步增強郵儲銀行服務實體經濟、抵御風險和盈利能力，為業務發展和結構調整打開全新空間。 初審：侯春強 復審：石巍 終審：曹夢南
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